Книга Банковское дело онлайн - страница 6

Тема 13. Банковская политика (БП) и сфера ее реализации

БП – комплекс целей, базовая концепция функционирования банка. Основные вопросы на которые должна отвечать банковская политика: “зачем” – общие целевые установки, во имя чего предпринимаются те или иные действия; «что» – какие именно действия необходимо предпринимать; «кто» – организационные структуры, сотрудники; «как» – конкретные схемы, по которым должны осуществляться те или иные действия.

БП включает: – будущие рынки, их анализ; – должна способствовать реализации оптимальной стратегии по выбору банковских приоритетов; – комплекс рисков, который имеет право взять на себя банк; облик и имидж; – организационная структура.

Элементы БП:

1) название банка (должен иметь эксклюзивный характер);

2) специализация банка;

3) приоритеты целей (что в первую очередь должен характеризовать банк: стабильность, надежность);

4) лозунг

5) ориентация на клиента (какие клиенты будут обслуживаться);

6) партнерские отношения с клиентом, их уровень;

7) полномочия и ответственность организационных структур и персонала;

8) внутренний контроль и аудит;

9) иерархия, подчиненность и вознаграждения;

10) политика резервов;

11) документация;

12) конфиденциальность (степень закрытости информации).

Структура БП: 1-сегмент-кредитная политика, главный документ, который ее регламентирует, – кредитный меморандум, в котором указаны: размер, величина % ставок; распределение полномочий по выдаче ссуд; пределы кредитов; как проводится кредитный мониторинг и т. д.). 2-сегмент-депозитная политика – разрабатывает цели и ограничения по привлечению кредитных ресурсов, включая предпочтения вкладчиков и определенные виды вкладов. 3-сегмент-ценовая политика – определяет сумму и величину оплаты за предоставляемые банковские услуги. 4-сегмент-Инвестиционная политика: включает набор и предпочтения инвестиционных инструментов, отраслей). 5-Политика рисков: включает перечень рисков, анализ которых необходимо проводить; степень рисков, которую может принимать на себя банк; методы управления и оптимизации рисков. 6-Работа с проблемными клиентами. 7-Политика залогов: наиболее предпочтительные виды запасов и их объемы. 8-Санкции: свод мер, применяемых при нарушениях.

Сферы реализации БП: 1) организационная (отделы банка); 2) информационная (какая информация необходима для принятия управленческих решений); 2) экономическая (источники финансового обеспечения деятельности коммерческого банка и затрат на разработку БП).

Тема 14. Ломбардные кредиты (ЛК)

ЛК – форма краткосрочного кредита, который предоставляется под залог легко реализуемых ценностей (www.deniskredit.ru). Предметами залога при ЛК могут быть:

1) Ценные бумаги, в том числе государственные долговые обязательства, акции финансово устойчивых АО, векселя сильных эмитентов и т. д. Привлекательность данного залога с точки зрения банка связана:

– низкие издержки по хранению;

– наличие удовлетворительных методик определения их текущей стоимости;

– возможность достаточно быстрой реализации на фондовом рынке;

– возможность в соответствии с договором использования поступающих дивидендов от ЦБ (дивиденды, проценты) как дополнительного источника для погашения задолженности.

2) Товары и товарные документы (складские квитанции) целесообразно использовать в качестве залога ликвидные и конкурентоспособные товары, т. к. в данном случае товары остаются на ответственном хранении банка, важнейшим элементом снижения риска является их страхование за счет залогодателя в пользу банка.

3) Драгоценные Металлы (слитки золота, серебра и т. д.), но для работы с ними банк должен привлекать специалистов по оценке качества. Банк должен иметь специальную лицензию на операции с драгоценными металлами.

4) ЛК под залог различных финансовых требований – сберегательных вкладов, требований на выплату зарплаты.

При ЛК кредиторами являются:

1) ЦБ, предоставляющий ЛК коммерческим банкам под залог государственных ц.б.

2) Коммерческие банки при кредитовании своих клиентов.

3) Другие коммерческие организации

Заемщики ЛК:

1) Коммерческие банки

2) Предприятия, организации работающие на коммерческих началах

3) Физические лица

В целях уменьшения кредитного риска при ЛК предмет залога оценивается ниже стоимости от 50 до 90 % от стоимости с учетом следующих факторов:

1) Вид обеспечения, возможность его быстрой реализации.

2) Расходы, связанные с реализацией предмета залога.

3) Затраты на хранение предмета залога.

4) Уровень ссудного процента

5) Возможные расходы на возмещение потерь баланса при невыполнении заемщиком обязательств.

ЛК оформляется кредитным договором и договором залога, в котором указывается сумма оценки заложенного имущества и порядок возмещения за счет него обязательств заемщика перед банком.

К ломбардным ставкам могут относиться:

1) ставка по однодневным расчетным кредитам (овернайт)

2) ставка по внутридневным расчетным кредитам

3) ломбардные ставки на срок от3 до 30 дней

Тема 15. Понятие ликвидности коммерческого банка

Ликвидность – возможность банка своевременно, в полном объеме, без потерь обеспечить выполнение своих обязательств перед всеми контрагентами, в т. ч. в будущем. Без потерь – значит предусмотреть дополнительную мобилизацию ликвидных активов, без увеличения расходов (www.deniskredit.ru).

Методы управления ликвидностью.

1) централизованные – государство (экономические нормативы, обязательные резервы, гарантии, система рефинансирования, и т. д.)

2) децентрализованные – сам банк и его персонал (сбалансированность активов и пассивов, формирование %-ной политики по пассивным и активным операциям в целях повышения стабильности).