Книга Бизнес-кредит: технологии получения онлайн - страница 5

3. Оценка финансового состояния Заемщика

Во время посещения места бизнеса Клиента, КЭ получает информацию, необходимую для оценки и определения кредитоспособности потенциального заемщика и его финансового состояния. Вся финансовая информация отражается в кредитном резюме. Кредитный эксперт составляет моментальный баланс на дату проведения финансового анализа, и подробный отчет прибылей и убытков за последние 3 месяца. В случае ярко выраженной сезонности бизнеса, отчет прибылей и убытков составляется за период полного цикла сезона. Информативно в резюме отражается выручка заемщика за последние 12 месяцев (помесячно). Анализ движения денежных средств (Cash-flow) составляется по кредитам свыше 1 млн. рублей в случае, если сумма кредита более чем в 2 раза превышает среднемесячную выручку.

4. Оценка финансового состояния Поручителя

Оценка финансового состояния поручителя оценивается на основании предоставленных со стороны клиента документов, либо справки, предоставленной поручителем о ежемесячных доходах.

5. Оценка обеспечения кредита

Параллельно с посещением места бизнеса потенциального Заемщика правовой экспертизой документов, проведением соответствующей проверки СЭБ осуществляется оценка обеспечения.

В качестве обеспечения кредитов по Программе КМБ рассматривается как все движимое и недвижимое имущество физических лиц, юридических лиц, ИП, так и личное имущество руководителей фирм-заемщиков/ ИП/ физических лиц, третьих лиц (без ограничений, в том числе по сроку эксплуатации имущества).

В качестве обеспечения могут быть рассмотрены следующие варианты имущества:

– квартиры, частные дома, магазины, земельные участки и прочие объекты недвижимого имущества;

– автотранспорт;

– товары в обороте, сырье, готовая продукция;

– аудио-видео, бытовая техника, мебель и прочее личное имущество;

– изделия из драгоценных металлов;

– холодильное и производственное оборудование, орг. техника, офисное оборудование;

– объекты кредитования;

– прочее имущество.

Все имущество, рассматриваемое в качестве залога, оценивается КЭ.

Процедура оценки залога включает следующие этапы:

– исследование рынка и сбор информации в отношении имущества;

– определение рыночной стоимости имущества;

– определение залоговой стоимости имущества.

Кредитный эксперт проводит работу по исследованию рынка с целью сбора информации о ценах на аналогичное имущество, о степени заполнения рынка аналогичным имуществом. Источниками получения информации для анализа рынка являются – прайс-листы, каталоги, прейскуранты и справочники цен, данные службы маркетинга предприятий, коммерческое предложение фирм, пресса, Internet.

В результате проведенной вышеописанной работы кредитный эксперт определяет рыночную стоимость объекта оценки.

Рыночная стоимость объекта оценки – конкурентная средневзвешенная стоимость имущества, по которой наиболее вероятно, что продавец объекта оценки согласен был бы его продать, а покупатель объекта оценки согласен был бы его приобрести. Рыночная стоимость объекта оценки определяется как наиболее вероятная и обоснованно достижимая цена на дату оценки.

Если рыночную стоимость имущества определить проблематично, то за основу рыночной стоимости может приниматься стоимость приобретения имущества Залогодателем, с учетом ее потерь за период эксплуатации.

Залоговая стоимость имущества определяется исходя из рыночной стоимости имущества с учетом поправочного коэффициента.

Поправочные коэффициенты, применяемые в рамках Программы кредитования малого бизнеса:

Объекты недвижимости (здания, сооружения, отдельные помещения в здании, незавершенное капитальное строение): не более 0,8.

Оборудование: не более 0,7.

В качестве предмета залога может выступать офисная и компьютерная техника, а так же личное имущество физических лиц.

Залоговая оценка офисной и компьютерной техники, личного имущества производится кредитным экспертом на основании визуального осмотра, изучения документации и информации о рыночной стоимости аналогичных объектов и применения к рыночной стоимости поправочного коэффициента не более 0,6.

В случае залога оборудования наряду с технологическим, производственным и т. п. оборудованием могут рассматриваться торговые павильоны (зарегистрированные как временные сооружения). Оценка их залоговой стоимости производится путем применения к рыночной стоимости поправочного коэффициента не более 0,6.

Автотранспортные средства: не более 0,7.

Товары в обороте (товары, готовая продукция и т. д.): не более 0,6.

По товарам в обороте, как правило, в качестве рыночной стоимости принимается цена приобретения данных товаров залогодателем без учета НДС (по покупным товарам) / производственная себестоимость товаров (по товарам собственного производства). При этом кредитным экспертом обязательно должен быть изучен вопрос конкурентоспособности данной цены на рынке.

До принятия в залог имущества, кредитный эксперт при выезде на место ведения бизнеса, проводит осмотр и проверку фактического наличия имущества, соответствия данным о количестве и ассортименту (по виду и родовым признакам), проводит проверку наличия документов, подтверждающих право собственности. При залоге товаров в обороте обязательно проверяются сертификаты соответствия (выборочно, но не менее 10 позиций).

Ценные бумаги:

В случае если в залог принимаются ценные бумаги, обязательно наличие заключения Департамента по Управлению ресурсами Банка о целесообразности принятия в залог ценных бумаг и предложения по их оценке.

Поправочный коэффициент на имущество, принимаемое в залог, может быть уменьшен в зависимости от степени ликвидности того или иного объекта, платежеспособности заемщика. Данное уменьшение должно быть обосновано кредитным экспертом в своем заключении.

Результат оценки имущества отражается в заключении кредитного эксперта о целесообразности предоставления кредита.

В исключительных случаях имущество может быть оценено совместно КЭ и специалистом по залоговым операциям Банка. Решение о необходимости приглашать специалиста по залоговым операциям Банка принимает Руководитель подразделения КМБ.

При рассмотрении вопроса необходимой суммы залога Кредитный Комитет должен руководствоваться тем, что для покрытия рисков, связанных с невозвратом кредита, необходимо, чтобы сумма залога по оценочной стоимости покрывала сумму кредита.

Окончательную форму и вид обеспечения, а также его оценочную стоимость утверждает Кредитный Комитет (см. подробнее Шевчук Д.А. Рынок ценных бумаг: Учебное пособие. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006).