Книга Бизнес-кредит: технологии получения онлайн - страница 7

4 этап – Утверждение кредита

1. Кредитный Комитет

Все проекты по Программе КМБ рассматриваются на Кредитном Комитете Филиала.

Максимальный период рассмотрения кредитного проекта (от получения заявки до защиты проекта на КК Филиала) как правило, не должен превышать 7 рабочих дней.

Оценка финансового состояния с необходимыми заключениями СЭБ и юридическим заключением выносятся на Кредитный комитет для принятия решения о возможности и условиях выдачи кредита.

Кредитный Комитет Филиала собирается по мере необходимости.

Кредит считается утвержденным, если решение принято большинством голосов.

Члены Кредитного Комитета знакомятся с Оценкой финансового состояния, юридическим заключением и с заключением СЭБ.

В полномочия КК Филиала входит право принимать решения:

1– На выдачу кредитов.

2– На выдачу очередных траншей по кредитам.

3– По изменению условий по действующим кредитным договорам:

• Состав и стоимость обеспечения;

• Изменение процентных ставок в рамках утвержденной доходности;

• Изменение лимита задолженности по кредитной линии;

• Изменение размеров комиссий, размера пеней и штрафов;

4– О необходимости, сумме, сроке и видах страхования залога.

5– Рассматривать вопросы по просроченным кредитам и принимать решения о первоочередных мерах, которые будут приняты для возврата кредита. Все соответствующие подразделения немедленно должны провести мероприятия, которые помогут в решении вопроса возвращения кредита согласно решениям Кредитного Комитета.

Докладчиком на КК является КЭ или НО. Это выступление должно включать:

– краткое описание бизнеса и запланированного проекта, запрошенная сумма, срок и на какие цели будут использованы кредитные средства;

– финансовые показатели, согласно оценки финансового состояния;

– результаты различных аналитических оценок, таких как финансовый анализ, социально-экономические аспекты;

– оценка моральных и личных качеств потенциального заемщика, полученных путем проверки из различных источников;

– рекомендации относительно обеспечения кредита.

Выступление должно быть завершено кратким резюме относительно рисков и возможностей бизнеса заемщика и/или его поручителей.

Решение КК фиксируется в Протоколе заседания КК, которое содержит окончательное решение об условиях выдачи кредита. Каждый участник КК подтверждает свое решение подписью.

2. Согласование проекта в ЦО Банка

МКК ЦО Банка

Состав МКК ЦО Банкаутверждается Приказом Председателя Правления по предоставлению Департамента кредитования малого бизнеса. Приказ согласовывается с Департаментом Корпоративного Кредитования и Президентом банка.

Членами МКК ЦО могут быть:

– Руководитель блока корпоративного кредитования

– Директор Департамента КМБ

– Руководители Управлений Департамента КМБ

– Руководитель Департамента по развитию корпоративного бизнеса

– Ответственный сотрудник СЭБ

– Ответственный сотрудник ЮД

Для рассмотрения вопроса на МКК ЦО Банка филиал должен предоставить следующий пакет документов:

• Решение КК Филиала;

• Заключение о возможности предоставления кредита;

• Заключение СЭБ;

• Заключение ЮП (при наличии).

Департамент КМБ в лице кредитного специалиста, курирующего данный Филиал, оценивает качество проработки кредитной заявки, соответствие Заемщика критериям программы КМБ и соответствие условий кредитования стандартным условиям. Затем проект выносится на МКК ЦО.

Решение, принятое МКК ЦО фиксируется Протоколом заседания Малого Кредитного Комитета. Выписка из протокола МКК с результатом рассмотрения кредитного проекта, подписанная секретарем МКК направляется в Филиал.

МКК ЦО должен собраться и рассмотреть предоставленный пакет документов филиала в течение 3 рабочих дней после получения пакета документов.

В случае принятия положительного решения, КЭ подразделения КМБ Филиала начинает сбор всех документов, необходимых для выдачи кредита.

На КК Филиала, МКК ЦО может рассматриваться вопрос о выдаче кредита, в том числе при наличии замечаний юридического подразделения. В случае положительного решения о выдаче кредита, в решении КК Филиала, МКК ЦО указываются условия выдачи, включая исправления замечаний юридического подразделения, которые необходимо устранить.

Решение КК Филиала, МКК ЦО утрачивает свою силу по истечении 30 дней с момента принятия соответствующего решения, в случае если кредитный договор не был заключен за этот период.

Отрицательное решение КК Филиала, МКК ЦО доводится КЭ до клиента в устной или письменной форме, при этом представленные клиентом документы могут быть возвращены по его просьбе. Заключения служб Филиала/ЦО и другие банковские документы клиенту не доводятся и не передаются. В журнале регистрации кредитных заявок КЭ делает отметку об отказе. Документы подшиваются в папку отказов. При отрицательном решении КК Филиала кредитный проект на рассмотрение МКК ЦО не выносится.

По мере развития Программы КМБ, Филиалам будут предоставляться лимиты самостоятельного принятия решений по предоставлению кредитов в рамках Программы КМБ без согласования с ЦО.

3. Страхование залога

Вопрос о целесообразности, сумме, сроках и видах страхования залога принимает КК Филиала и МКК ЦО. Оплата страхового взноса осуществляется за счет заемщика или собственника имущества.

При наличии у заемщика ранее оформленного страхового полиса вносятся соответствующие изменения в страховой полис, согласно которого выгодоприобретателем является Банк.