Книга Бизнес-кредит: технологии получения онлайн - страница 9

2. Работа с проблемной задолженностью

К проблемной задолженности относится:

– просроченная задолженность, т. е. обязательства по основному долгу, процентам, комиссиям и иным платежам, которые не были исполнены в установленный срок;

– срочная задолженность, по которой есть признаки повышенного кредитного риска, и существует вероятность неисполнения обязательств.

При возникновении просроченной задолженности КЭ, который несет ответственность за сопровождение данного кредита, обязан незамедлительно довести данную информацию до руководителя подразделения КМБ.

В течение трех рабочих дней с момента возникновения просроченной задолженности КЭ, который несет ответственность за сопровождение данного кредита, обязан:

– незамедлительно связаться с клиентом по телефону или же лично посетить его месторасположение бизнеса или местожительства с целью получить объяснения причины задержки платежа, и вместе с заемщиком назначить дату погашения на ближайшие дни.

– служебной запиской известить СЭБ и другую необходимую службу Филиала (юридическую, службу по работе с залогами).

Службы Филиала в течение 3 рабочих дней предоставляют в подразделение КМБ Филиала, заключение с детальным анализом и предложениями по выходу из создавшейся ситуации.

В случае если просроченная задолженность по кредиту не погашена в течение 7 дней, КЭ (возможно совместно с сотрудником СЭБ / руководителем подразделения КМБ) обязан посетить место ведения бизнеса и провести:

– анализ психологического настроя клиента в работе с Банком;

– анализ текущего финансового состояния;

– сравнение динамики бизнеса с данными предыдущего посещения;

– проверку наличия, сохранности и состояния залогового имущества;

Если на месте ведения бизнеса должник отсутствует или деятельность прекращена, обязательно посещение места проживания и регистрации.

Информацию, собранную при проведении экстренного мониторинга вместе с заключениями служб Филиала, КЭ выносит на рассмотрение КК Филиала не позднее 10 рабочих дней с даты возникновения просроченной задолженности с целью принятия решения по проведению дальнейших мероприятий для ее погашения.

Решение КК фиксируется в Протоколе заседания КК (в свободной форме).

Подразделение КМБ Филиала не позднее следующего дня, после проведения КК в виде служебной записки доводит информацию с полным анализом и предложениями по выходу из создавшейся ситуации до Директора Департамента КМБ.

Директор Департамента КМБ в день получения служебной записки доводит информацию до непосредственного Руководителя, курирующего кредитную деятельность Банка.

КЭ совместно с руководителем подразделения КМБ / сотрудником СЭБ, либо самостоятельно, обязан настойчиво посещать заемщика, поручителей и залогодателей, чтобы обеспечить полное погашение кредита.

Мероприятия по погашению просроченной задолженности включают применение всех законных способов для того, чтобы обеспечить погашение кредита. Всегда необходимо добиваться полного погашения кредита, поскольку это оказывает психологическое воздействие на других заемщиков.

Рекомендуемые мероприятия по погашению просроченной задолженности с Должниками, которые согласны сотрудничать с Банком и проблемы которых носят временный характер:

• Реструктуризация задолженности

• Продажа активов Заемщика, залогодателей, поручителей

• Добровольная реализация залога или прочего имущества Заемщика, поручителей

• Укрепление залога, дополнительные гарантии, поручительство

• В ряде случаев, на данном этапе, возможен вывоз залогового имущества для хранения его на территории Банка (перевод в заклад).

Решение о передаче ссуды в службу по работе с проблемной задолженностью принимает МКК ЦО по ходатайству КК Филиала.

В дальнейшем работа ведется в соответствии с отдельными действующими положениями и другими нормативными документами Банка, регламентирующими порядок работы с проблемной задолженностью.

Вынесение и учет просроченной задолженности на соответствующих счетах, изменение категории качеств кредитного продукта и формирование резерва на возможные потери по ссудам, погашение просроченной задолженности заемщиком или поручителем, списание безнадежной просроченной задолженности и другие операции осуществляются в соответствии с нормативными документами Банка России и Банка, регламентирующими порядок работы и бухгалтерский учет просроченной задолженности, порядок списания задолженности.

Раздел III. Прочие вопросы

1. Резервирование

Формирование и регулирование резерва на возможные потери по ссудам и резерва на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера осуществляется в порядке, установленном действующими нормативными документами Банка России и внутренними документами Банка.

2. Отчетность

Подразделения КМБ представляют в Департамент КМБ, либо в прочие подразделения Банка отчетность согласно утвержденных форм или приказов по Банку.

3. Особые операции

В исключительных случаях, только с одобрения МКК ЦО и при наличии достаточного обоснования могут произойти отклонения от стандартных условий погашения кредитов. В таких случаях возможны следующие действия:

3.1. Отмена или изменение размеров штрафов.

3.2. Изменение Графика платежей по текущему кредиту. Эта мера может применяться, если клиент столкнулся с серьезными проблемами, такими как болезнь, хищение или резкое падение продаж, и если КЭ может аргументировано обосновать, что проблема с погашением носит временный характер, а желание и возможности клиента погашать кредит не вызывают сомнения. Срок реструктуризированного кредита может оказаться более долгим, чем текущий срок кредита.

3.3. Пролонгация кредита.

3.4. Изменение очередности платежей (пеня, проценты, задолженность по основному долгу)